南國(guó)早報(bào)全媒體記者：藍(lán)克義/文
編者按
曾經(jīng)，一次不經(jīng)意的逾期，可能成為貸款、求職路上難以逾越的障礙。如今，信用修復(fù)新政即將落地，央行擬對(duì)特定違約記錄實(shí)施“不予展示”的救濟(jì)措施，相當(dāng)于為那些非惡意的失信行為發(fā)放一張“免罰劵”。這不僅是征信體系的一次精準(zhǔn)救濟(jì)，更是給無(wú)數(shù)因客觀不可抗因素產(chǎn)生不良記錄者的一次信用重啟。南國(guó)早報(bào)今日推出“關(guān)注個(gè)人信用修復(fù)新政”系列報(bào)道，解析這張“信用重生券”將如何落地，如何影響個(gè)人及社會(huì)經(jīng)濟(jì)，更提醒市民珍惜機(jī)會(huì)，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃與信用維護(hù)。
關(guān)注個(gè)人信用修復(fù)新政·市場(chǎng)觀察
那些因疫情等客觀原因造成的信用污點(diǎn)，終于迎來(lái)了修復(fù)的曙光。近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)上透露，正在研究實(shí)施一次性個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)新冠疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。該措施計(jì)劃明年初執(zhí)行。
業(yè)內(nèi)人士表示，這項(xiàng)個(gè)人信用救濟(jì)政策將為“因客觀外部因素導(dǎo)致失信、主觀無(wú)惡意、后續(xù)具備履約能力”的群體，提供一次規(guī)范的信用記錄調(diào)整機(jī)會(huì)，也將進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)與小微經(jīng)營(yíng)融資，優(yōu)化信貸資源配置，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融質(zhì)量，提振市場(chǎng)信心。
錢還清了，不良信息仍保存五年
“那段時(shí)間因疫情停業(yè)了幾個(gè)月，無(wú)力償還經(jīng)營(yíng)貸和信用卡，后續(xù)已經(jīng)補(bǔ)上，但因?yàn)檎餍庞涗浻形埸c(diǎn)，現(xiàn)在想貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，一直貸不了?！睆氖虏惋嬓袠I(yè)的蒙先生道出了自己的困境。
根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。這意味著，即使借款人已經(jīng)全額還款，但這些“歷史污點(diǎn)”仍將在5年內(nèi)持續(xù)影響其貸款資格。
今年全國(guó)兩會(huì)期間，有代表提交關(guān)于優(yōu)化個(gè)人征信修復(fù)制度的建議。有委員認(rèn)為，個(gè)人征信覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，但尚未有個(gè)人征信修復(fù)細(xì)則出臺(tái)。讓一些因臨時(shí)、不可抗力因素導(dǎo)致歷史逾期的消費(fèi)者重新獲得優(yōu)質(zhì)信貸供給，有利于更好發(fā)揮消費(fèi)信貸促消費(fèi)的作用。
今年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳正式印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善信用修復(fù)制度的實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），為失信主體按下“重啟鍵”，推動(dòng)社會(huì)信用體系邁向更高效、更公平的新階段。
新政之下，哪些群體有調(diào)整機(jī)會(huì)
跟蒙先生一樣，任先生也有類似的遭遇。因?yàn)橐咔槠陂g收入下降，他的房貸逾期兩個(gè)月，雖及時(shí)補(bǔ)繳，但征信記錄上留下的“污點(diǎn)”讓他后續(xù)的貸款需求屢屢受挫。
“疫情期間，大量個(gè)人因隔離、失業(yè)等原因出現(xiàn)貸款逾期，盡管事后全額償還，但按照現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，不良征信記錄仍需保留5年，嚴(yán)重影響后續(xù)信貸獲取。”10月29日，廣西大學(xué)工商管理學(xué)院金融系教授范利民在接受采訪時(shí)表示。
這項(xiàng)“一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策”是在特定背景下，針對(duì)非惡意失信行為的臨時(shí)性信用修復(fù)機(jī)制?！八暮诵膬r(jià)值在于區(qū)分主觀惡意與客觀困境，對(duì)‘因外部因素導(dǎo)致失信、主觀無(wú)惡意、后續(xù)具備履約能力’的群體，提供規(guī)范的信用記錄調(diào)整機(jī)會(huì)?！?/p>
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，將在此次信用救濟(jì)政策中受益的群體主要包括兩類：因疫情導(dǎo)致短期逾期且已全額還款的個(gè)人，以及非惡意失信群體。這意味著因失業(yè)、收入驟減、隔離等不可抗力因素導(dǎo)致逾期，但事后已全額償還欠款的個(gè)人將獲得“重新開始”的機(jī)會(huì)。
設(shè)有門檻，新政并非“一刀切”救濟(jì)
值得注意的是，這項(xiàng)政策并非簡(jiǎn)單的“一刀切”救濟(jì)，而是設(shè)置了適當(dāng)?shù)拈T檻和條件。
“只有違約金額在一定限度內(nèi)且已歸還欠款的個(gè)人違約信息才能享受救濟(jì)，這既體現(xiàn)了政策的溫度，也保持了征信體系的約束力?！狈独穹治稣J(rèn)為，這項(xiàng)信用救濟(jì)政策的推出或?qū)⒕哂卸嘀乩谩?/p>
從個(gè)人層面看，這一政策將幫助非惡意失信者打破“一朝失信，處處受限”的困境，恢復(fù)金融“通行證”?！皩?duì)于像蒙先生這樣的群體而言，這意味著重新獲得經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張所需的資金支持可能不再遙遠(yuǎn)。”
從經(jīng)濟(jì)效應(yīng)看，信用修復(fù)將有助于釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)與小微經(jīng)營(yíng)融資。當(dāng)上述兩類借款人群體的信貸資格得以恢復(fù)，整個(gè)社會(huì)的信貸資源配置將更加優(yōu)化，普惠金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)效也將得到提升，整個(gè)市場(chǎng)的信心也將得到提振。
對(duì)信用體系建設(shè)而言，這一舉措完善了誠(chéng)信體系的閉環(huán)，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴(yán)相濟(jì)”的原則。同時(shí)，規(guī)范的信用修復(fù)渠道也有助于擠壓非法“征信洗白”的空間，進(jìn)一步規(guī)范金融秩序。
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編輯 顏夢(mèng)
校對(duì) 麥雪莉
責(zé)編 唐海波
審核 李沛
